Гость номера
Карим Масимов: "В любом случае мы должны исходить из интересов вкладчиков"
Банковская система Казахстана, по оценкам специалистов, пожалуй, одно из главных достижений суверенного государства со дня обретения независимости. Одно из ведущих мест в этой системе занимает Народный Сберегательный Банк Казахстана. Председатель Правления этого банка Карим Масимов сегодня в гостях у нашего журнала.
Визитная карточка
Карим Кажимканович Масимов, 33 года. Имеет два высших образования, юрист и финансист. Владеет арабским, китайским, английским, казахским и русским языками. Кандидат экономических наук. С 1989 по 1992 годы работал в Министерстве труда главным экономистом межреспубликанских и внешних связей, начальником отдела. С 1992 по 1995 год работал в Урумчи и Гонкогне в представительствах казахстанских торговых организаций. В 1995 году был назначен председателем правления Алматинского Торгово-Финансового банка. с августа 1997 года является Председателем Правления Народного Банка Казахстана. Женат, имеет двоих детей. Увлекается китайской философией и горными лыжами. Президент Федерации тайбокса Казахстана.
Народный Банк Казахстана был зарегистрирован 20 января 1994 года. Генеральную лицензию получил от Национального Банка РК 23 августа 1995 года. Сегодня около 67% вкладов физических лиц страны приходится на этот банк.
- Карим Кажимканович, росту авторитета банка, сохранению его устойчивости в немалой степени способствует деловая репутация менеджеров банка. Насколько удается это вам, ведь Народный банк считается одним из ведущих в Казахстане?
- В принципе я согласен с постановкой вопроса: Народный Банк действительно является одним из ведущих банков страны. Но сохранять такое положение достаточно непросто. Сам я отношусь ко второй волне менеджеров, которые работают в банке. Первая волна пришла в 1994 году. Я считаю, что те люди сделали важное дело, поскольку в условиях неопределенности первых лет независимости было сложно понять приоритеты и перестроить всю деятельность в соответствии с ними. Однако стратегия была выбрана правильно, и тот курс, который задавался Национальным банком, стал определяющим. Что касается деловой репутации менеджеров, то мы стараемся сделать все, чтобы упрочить ее. А это означает, прежде всего, повышение качества обслуживания клиентов, внедрение новых технологий и международных стандартов, непрерывное обучение персонала. Кроме того, идет постоянный поиск более совершенных форм организации банковской деятельности, внедрения новых видов бизнеса. Может быть, все это и делает нас одним из ведущих банковских учреждений в стране.
- Но, в отличие от многих банков, ваша особенность в огромной филиальной сети. Как строится управленческая вертикаль в вашем случае? Как Вам удается управлять?
- Вы знаете, сила и слабость Народного банка как раз в том и состоит, что мы являемся как бы кровеносными сосудами всей банковской системы и прежде всего в сфере розничного бизнеса. У нас порядка 1400 филиалов и количество сотрудников, несопоставимое с другими банками республики. Содержание такой системы составляет огромные затраты. Но в то же время у нас более 15,5 млн. счетов, и это - наша сильная сторона. Основой Народного банка является сберегательная часть. Именно она служит гарантией стабильности. Ликвидность банка очень высокая. Управлять такой системой, безусловно, трудно. Поэтому сразу же, начиная с 1994 года, была принята жесткая модель централизованного управления. В общем-то, это и спасло нас от многих проблем. Все мы знаем примеры, когда банки разваливались из-за излишней самостоятельности филиалов, когда последние под давлением региональных факторов неправильно выстраивали свою кредитную политику. Но сейчас уже такое время, когда только за счет жесткой управленческой вертикали развиваться дальше нельзя. Необходимо повышать уровень квалификации, переходить к модернизированным новым технологиям. А это невозможно без предоставления большей самостоятельности филиалам, без строгого соблюдения дисциплины.
- В каком смысле дисциплины?
- Необходимо быть дисциплинированными в плане профессиональной подготовки. Здесь, в головном банке, у нас есть ряд образовательных программ, повышающих квалификацию наших сотрудников. Если говорить о сберегательном деле, то лучших специалистов в Казахстане, чем у нас, наверное, не найти. Но сберегательное дело составляет только часть нашей деятельности. Мы работаем и как корпоративный банк. В последнее время клиентура значительно расширилась, мы обслуживаем иностранные и национальные компании. К тому же мы сейчас вступаем в новую эпоху банковской конкуренции, когда к нам на рынок приходят сильные иностранные банки с многовековой историей, очень сильным менеджментом и большим финансовыми ресурсами, такие, как Сити-банк, Сосьете Женераль и др. На сберегательный рынок они, конечно, не пойдут, а вот составить им конкуренцию в работе с корпоративной клиентурой - задача сложная, но выполнимая. Но для этого, как я уже сказал, и надо повышать качество обслуживания и использовать новые методы работы. В общем-то, ни для кого не секрет, что уровень обслуживания у нас отстает от западных банков, и это заставляет нас мобилизовать все ресурсы, иначе мы можем потерять этот рынок.
- Но Народный банк одним из первых стал переходить на прогрессивные технологии. В частности, еще в 1995 году вы стали применять международные стандарты бухучета, затем последовали пластиковые карточки...
- Да, это так. Но мы должны быть крупнее, мобильнее, лучше обслуживать клиентов, чтобы казахстанские предприятия не ушли в западные банки. На сегодня казахстанские банки пока не в состоянии при том капитале, который у них есть, финансировать в полном объеме нужды отечественных предприятий. Кредитование последних является составной частью комплекса мер, необходимых для того, чтобы казахстанская экономика прочно встала на ноги. Финансировать следует в первую очередь производство. Объективно, наши банки маленькие по сравнению с западными, даже с банками Прибалтики, эстонскими, например. И нам нужно создавать такие институты, которые могли бы привлекать средства как на внутреннем, так и на внешнем рынках. И такие, которые могли бы удовлетворять нужды казахстанских предприятий. Вот почему я ставлю вопрос о капитализации банка.
- А как ее осуществить?
- Есть несколько приемлемых путей. Но главное - капитал банка должен резко увеличиться. Имеются три источника увеличения капитала. Первый - если разместить часть госпакета акций среди неограниченного круга инвесторов маленькими порциями. Честно говоря, мы давно планировали осуществить такой путь и 19 марта на собрании акционеров планировалось принять такое решение. Но в последний момент правительство приостановило действие ранее принятого постановления, и это предложение не было принято. Остальные источники предполагают капитализацию за счет продажи части госпакета какому-то одному инвестору. В частности, второй вариант предполагал, что таким инвестором может выступить Казкоммерцбанк, потому что из всех казахстанских банков он наиболее капитализирован. Замечу попутно, что такое предложение было одним из вариантов, но почему-то именно оно получило наибольшее освещение в СМИ. Кстати, всякое обсуждение имеет положительную сторону, и я благодарен журналистам за внимание. Последний вариант - продажа иностранцам. Все эти варианты имеют право на существование. И все они в определенной степени решают проблему укрупнения банка. А крупный банк в состоянии будет конкурировать с западными и решать проблемы казахстанских предприятий. Без этого нашу экономику не поднять.
- Банковские альянсы, безусловно, необходимы. Но не получится ли так, что в результате слияния двух крупнейших банков Казахстана мы получим некоего монстра, монополиста?
- Объединение как таковое не предполагается. Речь идет об одном из многих вариантов. Какое решение будет принято на общем собрании акционеров, по такому пути мы и будем развиваться. Если Казкоммерцбанк выкупит контрольный пакет акций, то образуется достаточно крупный банковский холдинг, с которым другим казахстанским банкам, действительно, конкурировать будет нелегко. И это - отрицательная сторона подобного объединения. Но зато положительной стороной является то, что он сможет конкурировать с западными банками в Казахстане.
- При том, что сохранится ваша филиальная сеть?
- Я думаю, что необходимо условие сохранения сберегательной системы. Мне кажется, что правительство обязательно будет настаивать на этом, независимо от того, кто купит госпакет. Иначе могут пострадать наши вкладчики, чего ни в коем случае нельзя допустить. Лично я считаю, что при любой модели приватизации банка надо учитывать интересы вкладчиков, более того, те люди, которые долгие годы хранили вои сбережения у нас, должны иметь возможность стать совладельцами банка. Чтобы они не пострадали, нужно, на мой взгляд, блокирующий пакет, 33,4% акций, оставить в руках у государства.
- Что еще требуется, особенно, если учесть, что для банка естественно стремление к увеличению прибыли, а вам приходится проводить государственную политику?
- Как Вы знаете, в банковской системе взята линия на то, что все банки, кроме Национального, должны быть приватизированы. Наш банк, наверное, один из последних, кто реализует эту линию. В 1998 году была утверждена программа поэтапной приватизации Народного банка. На первом этапе весной прошлого года капитализация банка на сумму 300 млн. тенге прошла за счет размещения акций среди вкладчиков банка, и у нас оказалось в общей сложности около 43 тысяч акционеров. На втором этапе деньги за акции также пошли в капитал банка, когда в результате тендера покупателем пакета акций стал консорциум «Новая инвестиционная компания». Третий этап сначала предусматривал продажу 10% государственного пакета на фондовом рынке. К сожалению, та ситуация, которая складывалась как на внешнем, так и на внутреннем фондовом рынке, не позволила бы осуществить продажу по приемлемой цене, поэтому этот вопрос отложили . Что же касается государственной политики, то мы, действительно, вносим свою лепту в решение проблем, связанных, к примеру, с бюджетом. И это нормально, поскольку мы работаем прежде всего с населением и для населения.
- Народный банк одним из первых поддержал решение правительства и Нацбанка об отпуске тенге в свободное плавание. Насколько эта мера, по Вашему, своевременна?
- Конечно, хотелось бы, чтобы ничего не менялось. Развивалась экономика, и от этого никто не страдал. Но поскольку мы живем в рыночных условиях, надо быть всегда готовым к тем или иным потрясениям, которые могут случиться сейчас или через 10 лет или через 20. Рынок подвержен сюрпризам. Поэтому после того, как 4-й квартал прошлого года и 1-й квартал нынешнего показали, что у нас наблюдается спад в экономике, и появились нездоровые тенденции, надо было принимать соответствующие меры. Лучше бы, конечно, целый комплекс мер, в котором отпуск тенге в свободное плавание является одной из мер. За ней должны следовать другие. Если же ограничиться только свободным курсом тенге, то это станет, на мой взгляд, ошибкой. Несомненно, у правительства есть определенная программа, по которой оно действует. Первым шагом был частичный запрет на ввоз импортных товаров. Практика показала, что он не совсем оправдал себя, и теперь к решению проблемы попытались подойти с другой стороны. Правительство выбрало свободный обменный курс из всех вариантов, которые предлагались, и это, наверное, наиболее правильно. О результатах давайте поговорим месяца через три. Посмотрим, как это скажется на экономике, на банковской системе, оживлении производства, улучшении условий жизни наших граждан.
Как положительный момент в этом шаге правительства и Нацбанка нельзя не отметить гарантию конвертации вкладов по курсу 88,3 тенге за 1 долл. Это стабилизировало ситуацию. Если бы это не сделали, то Народный банк сегодня атаковали бы толпы владчиков, требующих возврата своих денег.
- А что происходит сейчас?
- В эти дни нет абсолютно никакой паники. Наоборот, наблюдается рост вкладов, причем и в тенге, и в валюте. Если на 5 апреля вклады населения составляли 19,2 млрд. тенге, то уже на 8 апреля общая сумма депозитов равнялась 19,7 млрд. тенге. По-моему, на основании данных цифр можно говорить об увеличении доверия к банку персонально и к банковской системе и государству в целом. Я думаю, что комплекс мер защитительного характера сыграл в этом главную роль. Продолжением принятого шага, на мой взгляд, должна стать программа развития промышленности. Государству необходимо определить приоритеты в развитии промышленности, ограничить импорт товаров, вывоз валюты за рубеж, продумать пути создания новых рабочих мест.
- В развитии отечественного производства свое слово должны сказать и банки, которым надо усиливать кредитную политику?
- Кредитная политика, безусловно, должна совершенствоваться, и ее надо развивать как в республиканском, так и в региональных направлениях. Мы в банке разработали программу региональной политики. Кредиты выдаются в основном на развитие малого и среднего бизнеса. Предпочтение при этом на следующие полгода отдано тем производствам, которые принесут быструю отдачу.
Я глубоко убежден в необходимости единой государственной программы, которая высветит наиболее важные направления в развитии производства. Тогда нам, банкам, легче будет выстраивать свою кредитную политику. И я надеюсь,что в ближайшее время мы увидим такую программу.
- Ваш прогноз на развитие ситуации в экономике страну в результате свободного плавания тенге?
- Думаю, что в области обменного курса ситуация окажется стабильной. По-видимому, он удержится на уровне 115-120 тенге за доллар, если только не будет произведена дополнительная эмиссия. Если дополнительную эмиссию произведут, надо смотреть, в каком размере. И тогда можно будет сделать расчеты. Если говорить об экономике в целом, то здесь все зависит от тех действий, которые будут предприниматься правительством и Нацбанком, от их слаженности, мобильности и оперативности.
P.S. Из заключения независимых аудиторов:
«По нашему мнению, вышеуказанные финансовые отчеты представляют достоверную и объективную картину по всем существенным аспектам финансового положения Народного Сберегательного Банка Казахстана по состоянию на 31 декабря 1998 года, а также результаты его деятельности и движение денег на указанную дату, в соответствии с инструкциями и требованиями к бухгалтерскому учету национального банка Республики Казахстан. Данное заключение является безусловным.
Сюзаннэ Стенфорс, управляющий партнер,
Нуртаза Байтенов, директор по аудиту АОЗТ «Артур Андерсен».
15 февраля 1999 года».
В конце декабря 1997 года Народный Банк Казахстана подписал кредитное соглашение с синдикатом банков на сумму 40 млн. долларов со сроком погашения 90 дней с правом продления на последующие 90 дней. Этотпервый синдицированный заем Народного Банка был возвращен в срок, и сейчас Народный банк получил от своего американского партнера предложение на новый заем на сумму 20 млн. долларов.
