Обращение к акционерам Народного Банка Казахстана
Общее собрание акционеров
Уважаемые акционеры!
Прошудший год был непростым годом для всей банковской системы, в том числе и для Народного Сберегательного Банка Казахстана. На банковском рынке продолжался процесс консолидации. К концу года в банковском секторе работало 82 банка второго уровня. Мы ожидаем, что в этом году, в соответствии с Программой реформирования банковской системы Национального банка, количество банков будет и далее сокращаться и составит на конец этого года по предположительным оценкам около 60 банков.
Несмотря на сравнительно высокое количество работающих банков, банковский рынок как с точки зрения финансовых продуктов, так и сегментов национальной экономики, доминируется буквально несколькими крупными банками, в число которых входит и Народный Сберегательный Банк.
В 1997 году Народный Сберегательный Банк продолжал оставаться прибыльной компанией по предоставлению финансовых услуг, несмотря на то, что уровень нашей доходности подвергся определенному влиянию операционной среды. Несмотря на это, мы достигли практически всех заданных в начале года финансовых результатов, а в некоторых случаях и превысили их. Все это происходило на фоне резко снижающихся процентных ставок и, как я уже сказал, консолидации на рынке. Мы посвятили большое количество времени реорганизации существующей структуры и внедрению новых концепций, которые отвечают нашему видению того, каким банк должен стать в ближайшем будущем.
Руководство банка и я лично глубоко убеждены, что мы только начали реализацию того огромного потенциала, которым обладает Народный Сберегательный Банк. В плане реорганизации банка мы начали внедрять более активное управление теми видами риска, которые изначально присутствуют в самом банковском бизнесе. Мы полагаем, что принятые и принимаемые нами меры по дальнейшему улучшению нашей внутренней организационной структуры и работы банка очень скоро окажут положительный эффект на доходность банка.
В 1997 году наша чистая прибыль составила 269,5 миллиона тенге. Наш процентный доход оказался несколько ниже аналогичного показателя 1996 года, на уровне 4 миллиардов тенге, как я уже сказал, в связи с резким падением процентных ставок. Для сравнения ставка рефинансирования Национального банка Казахстана, которая оказывает прямое влияние на все другие виды процентных ставок, в том числе и на процентные ставки коммерческих кредитов, упала с 35% на конце 1996 года до 18,5% на конец 1997 года. Наши непроцентные доходы резко возросли и составили 1,5 миллиарда тенге, что существенно превысило плановые показатели. Наши процентные расходы составили 1,3 миллиарда тенге, ниже чем в 1996 году, в то время как наши непроцентные расходы составили 126 миллионов тенге. Как и в предыдущие годы, в 1997 году Народный Сберегательный Банк имел существенные налоговые льготы, связанные с доходами, полученными от инвестирования в государственные ценные бумаги.
Говоря о рынке государственных ценных бумаг, народный Сберегательный Банк на сегодняшний день продолжает оставаться самым крупным оператором на данном рынке. В 1997 году банком приобретено 39,2% от всех первичных эмиссий Нот Национального Банка, 26,7% МЕККАМов и 37,8% МЕОККАМов. Мы предполагаем, что данная тенденция сохранится и в ближайшем будущем.
О реорганизации. В прошлом слишком часто в банках второго уровня и, насколько нам известно, в большинстве из них данная ситуация продолжает существовать и по сегодняшний день, специалисты, занимающиеся непосредственно банковскими продуктами, например, торговым финансированием, карточками, пре-экспортным финансированием и т.д., брали на себя прямую ответственность за корпоративных клиентов и, в меньшей степени, с учетом объема рынка, розничных клиентов банка, с рекомендацией той или иной сделки или проекта. На уровне каждого отдельно директора департамента имелось конкретное представление о том, насколько каждый из них вовлечен в конкретно взятого клиента. Фундаментальная проблема заключалась в том, что в отсутствие института менеджеров, ответственных за данного клиента в целом, а также за планирование всего портфеля, инициирование и поддержание клиента, банк зачастую не имел в своем распоряжении на централизованном уровне готовой информации о полной вовлеченности в отдельно взятого клиента. Это в свою очередь создавало серьезную потенциальную угрозу риска для всей организации. Последний возникал потому, что очень часто решения принимались без учета количественной оценки профиля риска заемщика и его способности адекватно обслуживать взятый долг. Другими словами, часто складывалась ситуация, когда «правая рука не знала, что делает левая рука». На сегодняшний день это осознано, проанализировано и в ближайшее время начнет уходить в прошлое. Избежать этого нам поможет вновь разработанная внутренняя кредитная политика, являющаяся основополагающим документом по управлению множеством видов риска, как сегодня, так и в будущем, с учетом развития банковского рынка. Переход от одного режима работы к другому редко бывает безболезненным, и мы будем осуществлять его таким образом, чтобы до минимума свести его влияние на полноценную работу банка, перестроившись на ходу, так как останавливать работу всего механизма только для перехода на новый режим нам не позволит ответственность, которую мы, как акционерное общество, несем перед Вами и десятками тысяч других акционеров, которые сегодня здесь не присутствуют.
На сегодняшний день Народный Сберегательный Банк Казахстана с его самой крупной сетью филиалов продолжает оставаться самым крупным финансовым институтом в Казахстане, предоставляющим как розничные, так и корпоративные банковские услуги. Деятельность Народного Банка строится вокруг двух основных франчайзов банка - Розничного банковского бизнеса и Корпоративного банковского бизнеса. Розничный банковский бизнес занимается розничными филиалами, или, как их называли ранее, сберкассами, пластиковыми карточками и предоставлением банковских услуг индивидуальным клиентам. Корпоративный банковский бизнес занимается обслуживанием отечественных и иностранных корпоративных клиентов, финансовых институтов, государственных и правительственных учреждений.
На конец 1997 года, около 11 тысяч сотрудников банка обслуживали розничных и корпоративных клиентов в 14 областных и 184 районных филиалах в 14 областях республики.
Что касается розничного рынка, то, как и в предыдущие годы, в силу макроэкономических условий рост объема кредитования розничных клиентов был весьма скромным, в то время как сам розничный банковский рынок продолжал оставаться в начале пути своего развития. Общая сумма кредитов розничным клиентам, включая предпринимателей, выданных Народным Сберегательным Банком в 1997 году, составила около 400 миллионов тенге. Мы полагаем, что рост данного рынка набирает силу в среднесрочной перспективе.
Как я уже сказал, в 1997 году мы предприняли ряд мер, направленных на установление полноценного линейного менеджмента, нацеленного на всеобъемлющее обслуживание корпоративных клиентов. Данный линейный менеджмент на сегодняшний день представлен группами нефти и газа, горнодобывающей промышленности, энергетики, банковских проблемных кредитов. Новая внутренняя кредитная политика позволит усилить функции планирования портфеля, андеррайдинга и поддержания кредита и достижения сбалансированного роста.
В 1997 году операционный доход корпоративного банковского бизнеса составил 4,6 миллиарда тенге, несколько ниже исключительного уровня 1996 года, однако выше уровня 1995 года. С другой стороны, провизии по убыточным кредитам полностью отсутствовали, в то время как в 1996 году эта цифра составила 799,7 миллиона тенге.
На конец года кредиты корпоративным клиентам за вычетом провизий на потери составили 15,6 миллиарда тенге или 41,9% от общих активов, увеличившись на 5,5 миллиардов по сравнению с 1996 годом. Данный рост был связан в основном с расширением клиентской базы в ряде секторов национальной экономики.
Как и прежде, в 1997 году Народный Сберегательный Банк продолжал активно сотрудничать с Государственным пенсионным фондом. Работу с последним мы рассматриваем как неотъемлемую часть своей природы, в силу существующей на сегодняшний день структуры собственников банка. Не вдаваясь в детали осуществляемой в стране пенсионной реформы, с сутью которой большинство присутствующих здесь, я думаю, знакомы, хочу сказать, что наши отношения с Государственным пенсионным фондом обусловлены динамикой происходящих перемен, и начались еще в конце 1996 года. На сегодняшний день они были исключительно хорошими и продуктивными. Хотелось бы думать, что это не только наше мнение, но также и Государственного пенсионного фонда.
В 1997 году розничные вклады увеличились на 8,4 миллиардов тенге и составили 31,7 миллиардов тенге. На конец года в Народном Сберегательном Банке было сосредоточено около 67,1% от всех розничных вкладов в банковском секторе страны. Мы расцениваем это как реальную демонстрацию растущего доверия к банку со стороны людей, которые устали от многочисленных случаев банкротства и нестабильности среди банков второго уровня с недостаточным уровнем собственного капитала или неадекватным менеджментом, и хотят иметь уверенность в том, что деньги, заработанные их повседневным тяжелым трудом, находятся в надежных руках. Мы надеемся, что 74-летняя история Народного Сберегательного Банка, который и был создан как специализированный банк для вкладов населения, служит достойным подтверждением тому.
В 1997 году Народный Сберегательный Банк активно продолжил развитие карточного бизнеса. На сегодняшний день банком выпущено 110 тысяч пластиковых карточек, в тем числе международный карты Мастеркард, Американ Экспресс, Циррус Маэстро и собственные платежные карты Алтын. На конец года банк располагал самой разветвленной сетью банкоматов в количестве 240 единиц по всей республике. Для сравнения, вторая самая крупная сеть банкоматов у одного из банков второго уровня состоит из 4-х банкоматов. В целом, развититие сети банкоматов - чрезвычайно капиталоемкое занятие. В связи с этим мы не предполагаем, что в ближайшие несколько лет найдется банк, который сможет развить сеть банкоматов, превосходящую сеть Народного Сберегательного Банка.
В начале своего выступления я упомянул о росте непроцентных доходов банка. С учетом меняющейся ситуации на рынке и продолжающегося падения процентных ставок, эта тенденция может либо замедлиться, либо измениться до конца этого года, мы придаем большое значение увеличению доли непроцентных доходов в общем объеме доходов банка. В связи с этим, в 1997 году Народный Сберегательный Банк активизировал действия по предоставлению финансовых консультационных услуг национальным и просто крупным отечественным компаниям. На сегодняшний день нами получены мандаты от ряда национальных компаний на предоставление данного рода услуг, и мы надеемся, что они создадут почву для плодотворного и взаимовыгодного сотрудничества.
С учетом исключительной социальной важности стимулирования развития малого и среднего бизнеса и его значимости, в частности, в рамках стратегии развития Казахстана до 2030 года, Народным Сберегательным Банком разработаны специальные программы, направленные исключительно на развитие данного вида бизнеса. В 1997 году головным филиалом Народного Банка установлены следующие лимиты областным филиалам по малому и среднему бизнесу: Программа Малый и Средний Бизнес-1 или МСБ-1 - 1,1 миллиардов тенге, Программа МСБ-2 - 1,6 миллиардов тенге и Программа Малый и Средний Агробизнес или МиСАБ - 551 миллион тенге. На конец 1997 года МСБ-1 и МСБ-2 были полностью утилизованы с учетом увеличения лимитов на дополнительные 200 миллионов тенге по МСБ-1; МиСАБ был утилизован на 220 миллионов тенге.
В ближайшей перспективе нашими целями в Корпоративном банковском бизнесе будет усиление нашего баланса за счет дальнейшего улучшения качества активов и увеличения капитала, определение дополнительных источников дохода, постоянный контроль за расходами и дальнейшее развитие наших целевых рынков в регионах за счет нашей сети филиалов. В 1997 году последняя была сокращена на 560 структурных единиц, преимущественно в регионах, где их присутствие было менее, чем оправдано. Рационализация сети филиалов будет продолжаться и в будущем, однако, с учетом выполнения ряда социальных программ правительства, подход к этому вопросу будет и впредь глубоко продуманным.
К вопросу о капитале. В начале этого года в результате первого этапа приватизации банка продано 3 миллиона простых акций банка его розничным вкладчикам. Это позволило увеличить капитал банка на 348 миллионов тенге. Однако с учетом быстрого роста депозитарной базы банка, вопрос о дополнительном капитале начинает становиться все более актуальным.
В Розничном банковском бизнесе нашей ближайшей задачей будет продолжать оставаться ведущим сберегательным институтом страны и начинать создание активов во всем традиционном спектре розничных банковских продуктов, как только рынок это позволит. Народный Сберегательный Банк находится в несравненно более выгодном положении, чтобы начать это делать. И как только будут созданы необходимые макроэкономические предпосылки, мы полагаем, что сможем уверенно занять подавляющую часть этого рынка.
Нашей самой большой трудностью, как и у многих других активно работающих банков второго уровня, будет продолжать оставаться быстро меняющаяся операционная среда и, зачастую, состояние заемщиков, будущих и настоящих. Мы будем продолжать прилагать усилия для того, чтобы свести к минимуму отрицательное влияние этих факторов на баланс и доходность банка за счет периодического пересмотра наших внутренних процедур и параметров портфеля, совершенствования стратегии нашего бизнеса, включая наш целевой рынок и критерии приемлемости риска в соответствии с вышеупомянутыми процедурами и параметрами, и за счет сегментации рынка и концентрации нашего внимания на четко очерченной базе клиентов, состоящей из национальных корпоративных клиентов с одной стороны, и малого и среднего бизнеса с другой.
В 1997 году Народному Сберегательному Банку были присвоены соответствующие виды рейтинга со стороны двух самых авторитетных международный рейтинговых агентств Мудиз Инвесторз Сервис и Стандарт энд Пуэрз Корпорейшн. При этом рейтинг Мудиз Инвесторз Сервис присвоен банку на уровне суверенного потолка. На сегодняшний день Народный Сберегательный Банк является единственным банком страны с максимально высоким для Казахстана рейтингом от данного рейтингового агентства.
В конце 1997 года Народный Сберегательный Банк впервые в своей истории вышел на рынок международных синдицированных банковских займов и успешно обеспечил себе заем в размере 40 миллионов долларов США в рекордно короткий срок и по цене, самой низкой из всех корпоративных и банковских заемщиков Содружества Независимых Государств, которая продолжает оставаться самой низкой и на сегодняшний день. Поступления от данного займа были направлены на кредитование нужд реальной экономики страны.
Мы находимся в полной готовности к выходу на международный фондовый рынок, где мы предполагаем разместить свои облигации на сумму до 100 миллионов долларов США. Однако, учитывая продолжающийся финансовый кризис на рынках Азии и соседних с нами государств, мы предпочли дождаться более благоприятных условий размещения. Мы полагаем, что они будут иметь место в ближайшие несколько месяцев.
Огромная работа уже проделана. Еще больше впереди. Я бы хотел поблагодарить всех акционеров банка за их постоянное внимание, поддержку и доверие к Народному Сберегательному Банку в течение прошедшего года. Со своей стороны, банк будет продолжать делать все, что от него зависит на этом нелегком этапе становления отечественной экономики, чтобы и впредь его оправдывать.
Спасибо!
