Банки: верный способ сохранить деньги или потерять их?
(круглый стол - председатель правления народного сберегательного банка Карим Масимов, председатель движения «Поколение» Ирина Савостина, директор ТОО «Керемет» Жумагали Иманбеков)
Крах российских банков оставил без сбережений сотни тысяч вкладчиков. А еще в июле «СБС-Агро» и «Инкомбанк» казались столпами российской экономики. Можно ли доверять отечественным банкам?
Ерлан Бекхожин, ведущий:
- Итак, начнем с главного вопроса: доверяете ли вы нашим банкам? Они помогают жить или отравляют жизнь?
Ирина Савостина:
- Наше движение «Поколение» не доверяет банкам. Первый негативный опыт связан с КРАМДС-банком. Мы доверили ему свои деньги, и они «сгорели». В «Алем» отнесли купоны и тоже разочаровались. О чем тут говорить?
Жумагали Иманбеков:
- В былые времена у нас всегда было доверие к банку. Была уверенность, что вложенные деньги ты сможешь получить в любой момент. С развалом союза, с обесцениванием вкладов это доверие потеряно.
Карим Масимов:
- Я бы с удовольствием заметил, что с 1994 года волна доверия, я не говорю обо всех банках, возвращается.
Ерлан Бекхожин:
- Карим Кажимканович, Сберегательный банк работал на государство, а на кого работает Народный банк?
Карим Масимов:
- Прежде всего, на акционеров банка. А ими являются на 80 процентов государство и 20 процентов приходится на других акционеров. На сегодняшний день у нас 44 тысячи акционеров - это 10 процентов акций.
Ирина Савостина:
- А сколько процентов из этого числа составляют пенсионеры?
Карим Масимов:
- К сожалению, точную цифру назвать не могу, но их около 80 процентов.
Ирина Савостина:
- Я сомневаюсь. Кто же к вам понесет деньги, это имея-то пенсию в две тысячи тенге?
Карим Масимов:
- Как ни странно, но это факт. Это был как момент истины, как чистилище. Люди несли не «жировые» деньги, а последние. 20 миллиардов тенге население хранит в Народном банке.
Ерлан Бекхожин:
- Поскольку банки ничего не производят, они должны вкладывать в производство...
Карим Масимов:
- У каждого банка есть определенная кредитная политика. До 1995 года Народный банк не имел права кредитовать промышленность, экономику. Деньги вкладывались тогда в покупку государственных казначейских обязательств и кредитование других банков. И это было, наверное, правильно. Рисковать деньгами населения нельзя. На сегодняшний день наш приоритет - это малый и средний бизнес.
Жумагали Иманбеков:
- Коль уж мы коснулись вопроса кредитования, больного для всех предпринимателей, хочу задать вопрос Кариму Масимову. Почему у банкиров такие жесткие условия выдачи кредитов? Я два года бегаю по банковским инстанциям и, кстати, теперь обязательно приду к вам. Непременным условием кредитования является залог. Причем эксперты банка оценивают предлагаемый залог на одну треть меньше, чем рыночная цена объекта. Предлагал в залог новое оборудование, материалы. Не берут. Говорят, вот если бы была квартира в центре. Почему так происходит?
Карим Масимов:
- Почему мы чрезмерно жестко подходим к кредитованию? База предприятий, которые у нас кредитуются, только формируется. Какие-то предприятия только зарождаются, какие-то могут обанкротиться. Что же я потом скажу Ирине Алексеевне, где ее деньги?
Жумагали Иманбеков:
- Еще один вопрос. Почему предпринимателям не хотят давать маленькие кредиты - 10-15 тысяч долларов? Дают корпоративные кредиты, а это миллионы долларов. Или взять микрокредиты в 400 долларов, которые выдаются официально зарегистрированным безработным. Человек вряд ли сможет сделать оборот, имея 400 долларов. А вот, к примеру, я организовываю предприятие, собираю безработных и обеспечиваю их рабочими местами. Почему бы мне не дать эти микрокредиты в совокупности?
Карим Масимов:
- Давайте все вместе обратимся в соответствующую инстанцию, я знаю, куда, и мы вас поддержим.
Ирина Савостина:
- Очень хорошее предложение. Я прожила жизнь, а вот дай мне сейчас 400 долларов, я не знаю, с чего начну. Допустим, шить стану. Так на рынке столько ширпотреба - невыгодно. Пирожки печь? Ими тоже весь рынок заполнен. На что потратить, чтобы дело закрутилось? Не представляю.
Жумагали Иманбеков:
- Возвращаясь к кредитованию малого бизнеса, хочу сказать, что процентные ставки очень высокие - от 20 до 30 процентов. Если получаешь в валюте - 20-25 процентов. Можно сделать элементарный подсчет, и сразу станет понятно, как тяжело нам - производителям. Кроме этого, банки с удовольствием идут на краткосрочные кредиты, а выдачу долгосрочных вообще не приемлют. А производителю нужны именно такие сроки, потому что «раскрутка» производства требует немалого времени. Почему у нас сейчас кредитуется преимущественно торговля и коммерция?
Карим Масимов:
- Я повторюсь, сказав, что мы должны возвращать деньги вкладчикам. У нас по вкладам 16 процентов годовых. Вот вы вкладчик, пришли и положили свою тысячу тенге, и 16 процентов годовых мы должны отдать.
Ерлан Бекхожин:
- А из чего складывается процентная ставка?
Карим Масимов:
- Есть такое понятие, как ставка рефинансирования. Она является своеобразным ориентиром. На сегодняшний день она составляет 25 процентов в тенге. Обычно сверху добавляется несколько процентов в зависимости от объекта и степени проекта. В среднем она составляет порядка 30 процентов годовых. Я не скажу, что эти ставки льготные. Конечно, лучше было бы прокредитовать под 10 процентов годовых на 10 лет. Прежде чем гнаться за высокой прибылью на каком-то виртуальном рынке ценных бумаг, мы должны помочь своему производителю.
Ерлан Бекхожин:
- Как же вы поможете при таких кредитных ставках? Мне не понятно.
Карим Масимов:
- Хорошо, давайте тогда мы снизим ставку по привлечению денег у населения и что будет? Дармовых денег не бывает, и с неба они не падают. Я согласен, что мы должны работать над издержками, над маржей. Быть может, снижать ее где-то между ставкой привлечения и ставкой размещения. Но мы должны платить пенсионерам, нашим вкладчикам, которые в нас поверили. Льготные кредиты развращают. Когда ты получаешь чрезмерно льготный кредит, ты ставишь себя в неравные условия по отношению к другим. Правила игры должны быть одинаковы.
Ерлан Бекхожин:
- Но ведь на сегодняшний день они разные...
Карим Масимов:
- Неправда. У нас в банке есть условие: либо всем высокие ставки, либо всем низкие. В прошлом году была возможность кредитовать под 20 процентов годовых - кредитовали. Сейчас ставки растут, и мы предлагаем кредитование под большие проценты. Но кому-то - 5 процентов, а кому-то - 30 - такого нет. Я отвечаю за свои слова.
Ерлан Бекхожин:
- Жумагали Жуматаевич, реально ли при таких ставках поднять бизнес и вернуть кредит?
Жумагали Иманбеков:
- Сделать это очень тяжело, даже самое простое производства валится. Раньше я надеялся, что верну и еще останусь с прибылью. После выхода постановления правительства №608 от 26 июня 1998 года о таможенных пошлинах по ввозу товаров из-за границы отечественные производители поставлены в очень жесткие условия. На основании этого документа практически все товары ввозятся беспошлинно.
Если взять конкретно мебельную промышленность, то мебель, готовые древесные изделия - все везут беспошлинно. Мебель стала относительно дешевой и открылось очень много салонов. А что сделали с производством? На ввозимое сырье пошлина осталась: ввозишь древесину из России - заплати 20 процентов НДС. Получается, за 100 долларов купил, прошел таможню, сырье стоит уже 144 доллара. Товаропроизводителю - никаких льгот, а коммерсанту - пожалуйста. А для производства мебели в Казахстане сырья нет. Как при таких условиях отечественный товар может конкурировать с зарубежным? Производство останавливается, продукцию продаем кое-как по себестоимости, а если продаешь ниже себестоимости - заплати НДС с убытка. Нужно вводить разумную пошлину на ввоз иностранных товаров, тогда наши заводы, фабрики, предприятия смогут конкурировать.
Ерлан Бекхожин:
- Мне бы хотелось, чтобы вы поставили свои оценки работе банковских систем.
Ирина Савостина:
- Моя оценка - 2. Если бы я дала более высокую оценку, мне в «Поколение» уже не вернуться.
Жумагали Иманбеков:
- Я все же верю банкам и с уважением отношусь к банкирам. За каких-то семь лет банковская работа поставлена на уровень международных стандартов. Я считаю, что они работают удовлетворительно.
Карим Масимов:
- Я достаточно высоко оцениваю и банковскую систему в том виде, в котором она существует сейчас, и работу людей, которые трудятся с самоотдачей, не зная сна и отдыха. Эта работа видна по макроэкономическим показателям: сейчас у нас относительно спокойно. Моя оценка - 5.
Подготовлено по материалам круглого стола проведенного студией Gala-TV, совместно с МТРК.
